Imaginez la scène : vous êtes arrivé au Canada depuis environ trois mois, vous cherchez encore un emploi et vivez de vos économies laissées au pays.

En passant devant une vitrine, vous tombez sur un écran de télévision géant que vous avez terriblement envie d?acheter. Vous n?avez pas les moyens? mais dans un coin, un autocollant jaune vif attire votre attention : Achetez maintenant, payez plus tard.

Ce petit autocollant donne l?impression que tout s?arrangera comme par magie dans le futur. Mais la vérité, c?est que s?engager dans un programme ?Buy Now, Pay Later? (BNPL) est l?une des plus grandes erreurs que vous pourriez commettre en arrivant.

Qu?est-ce que le ?Buy Now, Pay Later? ?

Le BNPL est un système qui vous permet d?acheter immédiatement un article, puis de le payer plus tard, en plusieurs versements ou après une certaine période (six mois, un an, etc.).

ll est souvent proposé pour des achats importants : électronique, meubles, billets d?avion?

Cela vous pousse à dépenser plus que prévu

Le problème majeur du BNPL est qu?il incite à dépenser de l?argent que vous n?avez pas encore, souvent pour des choses dont vous n?avez pas réellement besoin.

Oui, ce téléviseur peut vous faire rêver? mais il pourrait aussi vous empêcher de payer vos factures du mois.

Ces programmes entretiennent l?illusion que d?ici un an, votre situation financière sera meilleure. On l?espère tous, mais rien ne le garantit : perte d?emploi, dépenses imprévues, décisions de vie coûteuses? et vous voilà coincé avec une dette supplémentaire que vous regretterez.

Cela peut nuire à votre cote de crédit et les frais s?accumulent

Payer vos mensualités BNPL à temps n?améliorera pas votre cote de crédit. En revanche, si vous manquez un paiement, cela l?abîmera !

La plupart de ces programmes sont liés directement à votre compte bancaire. Et attention aux pénalités de retard : frais fixes ou pourcentage du montant dû, qui grignotent encore vos économies.

Sans compter que certains BNPL ne sont pas sans intérêts, ce qui signifie que vous paierez plus cher vos achats au final.

Comme le rappelle la Stanford Business School :

« En cas de retard de paiement, les emprunteurs BNPL encourent des frais de retard, des agios bancaires et des intérêts. S?ils en abusent, ils risquent aussi de reporter d?autres paiements et de payer plus d?intérêts sur leurs cartes de crédit ou leurs prêts. »

Chez Finanzo, nous vous aidons à gérer votre argent et votre budget efficacement pour éviter ces pièges financiers.

????????????Les remboursements sont plus compliqués

Avec une carte de crédit, obtenir un remboursement est plus simple : il suffit de contacter votre banque ou le commerçant.

Avec le BNPL, c?est une autre histoire : le vendeur tient absolument à conserver la vente et, sauf produit défectueux, il est peu enclin à accepter un retour. Et même si vous réussissez, rien ne garantit un remboursement intégral. Résultat : une perte nette.

Comment sortir d?un plan BNPL si vous êtes déjà engagé ?

Si vous avez déjà un BNPL en cours, le mieux est de le solder le plus vite possible. Surveillez vos dates de paiement, assurez-vous d?avoir les fonds nécessaires et, si possible, demandez à avancer vos versements.

Le gouvernement du Canada rappelle :

« Informez-vous sur le produit et ses conséquences avant de vous engager, comparez les offres du marché et renseignez-vous sur vos recours possibles en cas de problème. »

Quand utiliser (vraiment) le BNPL ?

Certains l?utilisent pour des achats indispensables, en étant sûrs de pouvoir honorer les paiements. Par exemple, un billet d?avion pour rentrer voir sa famille, ou encore des frais médicaux imprévus.

Dans tous les cas, payez à temps et sachez exactement dans quoi vous vous engagez.

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